Werk je via een werkgever in loondienst? Dan bouw je vaak pensioen op via je werkgever. Een deel van je salaris wordt ingehouden en vaak via een pensioenfonds of ander instituut weer belegd. Door het geld voor je te laten werken, kun je over dertig of veertig jaar profiteren van het behaalde rendement. Er zijn verschillende manieren om je pensioen op te bouwen, maar over het algemeen gaat het hier om een belegging. Bij beleggingen horen uiteraard de schommelingen op de beurzen erbij. Een slechte koers op de AEX kan ook gevolgen hebben voor je pensioen. Maar dat betekent niet dat je daardoor opeens met een slechte opbrengst geconfronteerd wordt.
Pensioengeld via beleggingen
Verreweg het meeste pensioengeld van consumenten wordt belegd. De meeste mensen betalen een maandelijkse pensioenpremie. Bijvoorbeeld door inhouding van loon door de werkgever. Zzp’ers moeten zelf een pensioen opbouwen en kiezen hiervoor vaak voor een pensioenbeleggingsproduct. Ook de lijfrenteverzekering is populair. De reden waarom er vaak voor beleggingen wordt gekozen, is omdat hiermee het meeste rendement valt te behalen.
Maar bij beleggingen horen koersschommelingen en dat betekent dat de pensioenopbouw ook afhankelijk is van hoe het op verschillende beurzen eraan toegaat. De AEX-index kan daarom van invloed zijn op je pensioenopbouw. Kortgezegd: gaat het goed met de AEX, dan gaat het goed met je pensioen. Maar als de beurs crasht, kan dat nadelige gevolgen hebben.
Als het goed gaat met de AEX, gaat het goed met je pensioen
Als je kiest voor Pensioenbeleggen van Evi van Lanschot of een andere financiële instelling, wordt er iedere maand geld ingelegd in je pensioenpotje. Dit geld wordt belegd. Bij beleggingen geldt dat als het goed gaat op de beurs, het ook goed gaat met je pensioen. Veel mensen denken ten onrechte dat ze recht hebben op een vast bedrag, wanneer ze met pensioen gaan. Maar in de praktijk klopt dit niet. Je hebt recht op het pensioen dat je hebt opgebouwd en het resultaat van de beleggingen.
Kies je als consument of als zzp’er voor een pensioenbelegging, dan betekent dit dat je pensioenopbouw deels afhankelijk is van de AEX-koers. Gaat het goed op de beurs, dan heeft dit positieve gevolgen voor je pensioen. Zo wordt er vooral vaak gekeken naar een bepaalde puntengrens.
Hoewel die puntengrenzen over het algemeen weinig betekenis hebben, zegt het wel iets over het vertrouwen in de economie. Daarbij is vaak vooral de Amerikaanse economie leidend. Verder wordt er gekeken naar wat de centrale banken zullen doen met de rente. Ook de liquiditeit in de markt is van belang voor de index van bijvoorbeeld de AEX. Over het algemeen geldt: als de techsector het goed doet, gaat het goed met de AEX. Deze wordt vooral gedreven door bedrijven als ASML en ASMI.
Wat als de beurs crasht?
Goed nieuws voor de consument, als het goed gaat met de beurs. Maar we hebben in het verleden ook al vaker gezien dat het niet altijd goed blijft gaan op de beurs. Het kan namelijk ook gebeuren dat de beurs crasht. Bijvoorbeeld omdat er een wereldwijde economische crisis is. Het is goed om te weten dat bij aandelen en beleggingen altijd geldt dat het rendement mee kan vallen, maar ook tegen kan vallen. Bij beleggingen horen pieken en dalen. Het ene jaar haalt een pensioenbelegging een rendement van wel twintig procent, terwijl je het andere jaar een verlies van tien procent hebt.
Dat betekent ook dat dit van invloed is op je pensioenopbouw. Als de AEX-koers behoorlijk daalt, heeft dit gevolgen voor je pensioen. Dat kan nadelig zijn als je het pensioengeld binnenkort nodig hebt. Je hebt dan minder pensioen en krijgt te maken met een (klein) pensioengat. Maar als je het geld pas over twintig jaar nodig hebt, hoef je je nu geen zorgen te maken.
De meeste pensioenfondsen en pensioenbeleggingen werken aan de hand van een lifecycle. Zolang je jong bent en nog geen pensioen nodig hebt, worden er meer risico’s met de beleggingen genomen. Zo ontstaat er een hoger rendement. Het risico wordt afgebouwd, naarmate je ouder wordt. Je portefeuille verandert daardoor. Twintig jaar voordat je met pensioen gaat, wordt het risico kleiner. Zo kun je met een gerust hart met pensioen, ook als het op de beurzen even niet zo goed gaat.